Lancé en 2015, Yomoni a introduit en France un modèle alors inédit : une gestion sous mandat entièrement construite autour des ETF, accessible en ligne dès 1 000 euros, sans rendez-vous en agence ni conseiller commercial. Dix ans plus tard, la fintech gère plus de 2 milliards d’euros pour plus de 80 000 épargnants. Le moment est venu d’en faire un bilan factuel, sans complaisance.
Ce que Yomoni propose concrètement
Yomoni n’est pas un courtier : c’est un gestionnaire sous mandat, agréé par l’AMF en tant que société de gestion de portefeuille. Le client délègue intégralement les décisions d’investissement à l’équipe de gestion, qui construit et ajuste les allocations selon un profil de risque défini à l’ouverture via un questionnaire.
La gamme couvre quatre enveloppes : l’assurance vie (contrat Suravenir), le PEA, le PER et le compte-titres ordinaire. Pour chaque enveloppe, dix profils de risque sont disponibles, du profil 1 (quasi-entièrement en fonds euros et obligations) au profil 10 (100% actions mondiales). Chaque portefeuille est composé exclusivement d’ETF, ce qui maintient les frais de gestion des supports à un niveau minimal, autour de 0,15% à 0,25% de TER moyen.
Le ticket d’entrée est de 1 000 euros minimum pour l’assurance vie et le PER, et de 100 euros pour le PEA et le compte-titres.
Les frais : l’argument central
Yomoni facture 1,60% de frais globaux annuels, tous frais confondus : frais du contrat, frais de gestion de la fintech et frais des ETF sous-jacents. Ce niveau est nettement inférieur à la gestion pilotée d’une banque traditionnelle, qui facture généralement entre 2,5% et 3,5% par an pour un service équivalent, et souvent supérieur à celui des contrats non gérés en ligne, où l’épargnant choisit lui-même ses supports.
Sur 100 000 euros sur dix ans, la différence entre 1,60% et 3% de frais annuels représente, toutes choses égales par ailleurs, environ 20 000 à 25 000 euros d’écart de performance cumulée. C’est l’argument structurel que Yomoni avance depuis son lancement, et il reste fondamentalement juste.
Les performances : solides, mais non garanties
Les performances de Yomoni varient logiquement selon les profils. Les profils investis en actions ont pleinement profité des marchés haussiers de 2019, 2021, 2023, 2024 et 2025. Sur cinq ans à fin 2025, un profil 10 affiche une performance cumulée proche de 80%, ce qui correspond à une performance annualisée d’environ 12%. Les profils intermédiaires (5 et 6) ressortent à des performances annualisées entre 6% et 8% sur la même période.
À l’inverse, 2022 a été une année difficile pour tous les profils exposés aux marchés, avec des pertes allant de 10% pour les profils équilibrés à 20% pour les profils les plus dynamiques. C’est inhérent à la nature des supports : Yomoni ne garantit aucun capital sur ses portefeuilles investis en unités de compte.
Ce que les avis clients révèlent
Avec 4 293 avis sur Trustpilot au 23 avril 2026 et une note de 4,3 sur 5, Yomoni bénéficie d’une satisfaction client globalement solide. Les points de satisfaction récurrents portent sur la simplicité de l’interface, la transparence des reportings mensuels, la clarté des frais et la facilité d’ouverture en ligne.
Les critiques négatives, plus rares mais récurrentes, pointent principalement le service client : délais de réponse parfois longs, rendez-vous téléphoniques non honorés et traitement des réclamations jugé insuffisant par certains utilisateurs. Pour un modèle 100% digital sans agence physique, la qualité du support humain à distance est un vrai sujet.
Ce que Yomoni ne fait pas
Yomoni n’est pas un cabinet de gestion de patrimoine. Il ne réalise pas de bilan patrimonial global, ne conseille pas sur la stratégie successorale, le choix du régime matrimonial, l’immobilier locatif ou les montages fiscaux. Son périmètre est strictement celui de la gestion financière déléguée dans les enveloppes qu’il propose.
Cette limite est structurelle et assumée. Pour un épargnant souhaitant simplement investir une épargne disponible de manière diversifiée et peu coûteuse, Yomoni remplit efficacement son rôle. Pour quelqu’un qui a besoin d’un accompagnement patrimonial global, prenant en compte l’immobilier, la fiscalité, la retraite et la transmission, la gestion pilotée en ligne ne constitue qu’une brique parmi d’autres, et non une solution complète.
Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à déterminer si Yomoni correspond à vos besoins, à quel endroit de votre allocation il trouve sa place, et quelle enveloppe privilégier selon votre situation fiscale et votre horizon d’investissement.
